中投保为中小微企业精准纾困

6月的北京，骄阳似火。

可位于北京市石景山区阜石路300号的如家酒店和锦江之星酒店的生意已不似三年前火热。

58岁的郭根顺是这两家酒店的实际控制人。“自酒店打地基时，我就跟着甲方投钱，迄今一共投了2800万。” 郭根顺告诉《企业观察报》，“现在273间客房住满了隔离观察人员。”

2015年，郭根顺瞅准商机，迅速加盟了这两家酒店。“我这人喜欢大手笔，开店头几年的收益也是真不错。”谈及往事，郭根顺依然为自己当年的决断自豪。确实，由于坐落在石景山人流量较大的商圈，酒店的入住率一直保持在较高的水平，从开业到2019年，每年营收都接近千万元。

不过好景不长，自2020年初开始蔓延的新冠疫情给酒店行业造成了巨大冲击。“2020年一年酒店净亏损500多万，2021年勉强维持了收支平衡。可刚有点起色，今年的新一波疫情又使我入不敷出了……”郭根顺不禁叹气。

2022年5月24日，郭根顺的两家酒店被政府正式征用为隔离酒店。由于结算周期的不确定性，酒店资金流面临着很大困难，在没有现金流入的情况下，还得承担酒店各项开支。郭根顺的资金周转压力不断增大。

北京亚戈农生物药业有限公司（下称“亚戈农”）是一家生物农药原药生产企业，该公司正处于成长期，因研发和购买设备而急需大量资金投入。

亚戈农董事长侯福新告诉《企业观察报》，亚戈农虽已开发出多款农药产品，但是目下的销售收入还是无法满足公司继续发展的投入，因此亚戈农面临着较大的资金缺口。

资金周转的压力是郭根顺和侯福新这样的小微企业主面临的共同困境。小微企业抗风险能力弱，在这近三年的疫情期间，经营愈发困难。众所周知，它们也很难从银行获得贷款。

所以，找到一家能为借款提供担保的金融机构是郭根顺和侯福新需要解决的首要难题。

最后，他们找到了中国投融资担保股份有限公司（下称“中投保”），通过该公司的“保微贷”产品顺利解了燃眉之急。

作为全国首家专业担保机构和国投集团成员企业，中投保在2019年聚焦小微三农企业常见的经营风险，推出了“保微贷”产品。截至2022年5月末，累计已有500多家小微企业选择了“保微贷”，融资规模超过30亿元，行业涵盖农业、科技、建筑、餐饮等，其中科技相关行业占比超过1/3，并以北京和上海为核心逐步向周边地区辐射。

成本低、放款快、选择多

如何为更多的小微企业精准纾困，是摆在每一家金融机构面前的难题。

“保微贷”产品是中投保公司面向小微企业提供的一款具有普惠性质的专属担保产品。服务对象主要为具有良好信用、无重大负面信息，且符合企业划型标准的小微企业。其成本低、放款快、选择多，满足了面临资金压力小微企业客户的个性化需求。

自2020年新冠疫情暴发以来，“保微贷”产品根据小微企业的现金流特征，开创性地推出了担保费分期收取的产品模式，在有效提高客户可贷款金额的同时，降低了客户的现金流压力，为受疫情影响较大的北京、上海地区的小微三农企业提供了高效的融资服务。

为提升资金来源的多样性，中投保依托国投集团金融板块的整体资源，寻求集团内协同机会，在现有业务基础上，探索通过资产证券化的方式进一步降低小微企业融资成本。

据介绍，“保微贷”根据企业资质提供的担保金额最高可达2000万元，最长担保期限为三年。事实上，郭根顺虽在中投保的担保下顺利在银行拿到了资金，缓解了当时的运营困难，但如今作为政府征用的隔离酒店，短期内无法收到结算费用，也让郭根顺的现金流捉襟见肘。

中投保在了解郭根顺的困难之后，积极居中协调，为他在银行申请到利息延期支付的相关支持政策，最终渡过了难关。“中投保在我们经营困难时雪中送炭，在现金流出现问题时没有釜底抽薪，为我们出谋划策，走出困境，对我们小微企业真的是贴心、用心、暖心。”郭根顺感叹。

亚戈农技术部总经理杨国权告诉《企业观察报》：“有了中投保的担保，银行都是见保即贷，我们很快就拿到了急需的经营资金，否则，融资周期无法预估。”

鉴于此，中投保尝试将小微融资零售业务转变为批发业务，将各类小微企业客户的个性化融资需求通过中投保增信，转变为标准统一的融资需求，降低银行的风险识别难度，构建了银行和小微企业之间的信用桥梁。

2021年，亚戈农在合作方的介绍下找到了中投保。获知侯福新希望中投保为公司借款提供担保的意向后，中投保的相关业务人员在详细尽调的基础上，对亚戈农的经营情况和面临的困难进行了充分了解。不久后，侯福新便拿到了与中投保合作的银行借款。

目前，“保微贷”已经与华夏银行、浦发银行、浙商银行、光大银行、北京银行等多家银行建立了业务合作关系，并正在与更多的金融机构洽谈新的合作。

截至2021年末，中投保获得主要合作银行综合授信额度已达1310亿元。

数字化精准滴灌

“传统的线下融资担保模式存在着效率不高、风控不强、难以持续发展等诸多问题，严重制约着扶微支农的效率与质量。”中投保副总裁黄圣指出。

在融资担保行业中，中投保较早即开始了数字化转型实践，其探索大数据风控、全线上操作的科技担保模式，加快推进了数字化转型，且已深入电子保函、海关关税担保、电子票据、供应链金融等业务领域。

2020年4月，中投保专门设立了中投保科技融资担保有限公司，成为北京城市副中心首家科技融资担保机构，通过构建线上线下相结合的“科技赋能担保”增信模式，已能够满足企业客户从几千元到几千万元的各类融资需求，精准滴灌，让更多金融活水流向小微、三农企业。

中投保与有关金融机构合作开展了“红星联合贷产品”项目。该项目直接面向因疫情而大受资金压力的小微企业，大力提供经营资金流动性支持。中投保通过大数据风控、线上化运营等数字科技手段，向红星美凯龙商场内的经销商提供了信贷服务。

面对中小微汽车贸易商的经营困境，中投保与相关方合作落地了“订车贷”担保项目，为中小微车商提供供应链金融一体化解决方案，有效缓解了中小微汽车贸易商的资金压力。

此外，针对持有电子商票的小微企业的融资痛点，中投保推出了“电票保”产品。这是全国首款银行与担保公司合作的、面向中小微企业的全线上化商票质押融资担保产品。目前，“电票保”已实现业务进件的线上化，业务审批的自动化，放款、还款流程的无人工化，为疫情下的小微企业提供了便捷、高效的融资服务。

中投保还秉承“互联网+保函”理念，创设了“信易佳”电子保函平台。据官方资料显示，“信易佳”平台已与北京、上海、广州、大连、昆明等40多个地区的公共资源交易中心及国投集团、招商局等多家央企电子采购平台、第三方招采平台完成系统对接并运行良好。

“信易佳”平台由于其非接触、不聚集和全天候服务的特点，为广大投标企业复工复产创造了有利条件，并为优化区域营商环境做出了贡献。截至2021年底，“信易佳”平台已累计出具电子保函4.5万余笔，服务客户超11000家，中小微企业减少保证金占压突破100亿元。